משכנתא או הלוואה חוץ בנקאית – מהו מסלול המימון המנצח עבור נכס להשקעה?

מהי משכנתא?

משכנתא היא הלוואה מיוחדת, גדולה ומתפרסת על פני שנים רבות, הניתנת בדרך כלל על ידי בנקים לצורך רכישת דירה. בניגוד להלוואות רגילות, משכנתא ניתנת בתנאים מועדפים יחסית, תוך שהיא מובטחת באמצעות שעבוד הנכס הנרכש. משמעות הדבר היא שבמקרה של אי עמידה בתשלומי ההלוואה, הבנק רשאי להפקיע את הדירה.

היתרון המרכזי של משכנתא טמון ביכולת לרכוש נכס יקר ערך באמצעות הון עצמי נמוך יחסית. ברוב המקרים, נדרש הון עצמי של כ-20%-30% משווי הנכס, כאשר את יתרת הסכום ניתן לממן באמצעות המשכנתא.

עם זאת, חשוב לציין שמשכנתא אינה "כסף קל". מדובר בהתחייבות פיננסית משמעותית לטווח ארוך, שתשפיע על מצבכם הכלכלי לאורך שנים רבות. לכן, לפני לקיחת משכנתא, חשוב לבחון בקפידה את תנאי ההלוואה, להשוות בין הצעות שונות של בנקים, ולוודא שאתם מסוגלים לעמוד בתשלומים החודשיים לאורך כל תקופת ההלוואה.

מהי הלוואה חוץ בנקאית?

הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה הניתנת על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים, כגון חברות אשראי, חברות פרטיות וגופים מוסדיים. בניגוד למשכנתא, הניתנת על ידי הבנקים בלבד, הלוואות חוץ בנקאיות זמינות גם ללווים בעלי הון עצמי נמוך יחסית, ואף ללא הון עצמי כלל במקרים מסוימים.

יתרון משמעותי נוסף של הלוואות חוץ בנקאיות הוא תהליך קבלת ההלוואה המהיר והקל יחסית. בניגוד להליך מורכב וארוך יחסית של קבלת משכנתא, הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות לרוב תוך ימים ספורים.

עם זאת, חשוב לציין כי הלוואות חוץ בנקאיות מגיעות עם ריביות גבוהות משמעותית בהשוואה לריביות משכנתא. כמו כן, תנאי הפריסה עשויים להיות פחות נוחים, וההלוואה עשויה לכלול עמלות נלוות גבוהות.

לכן, בחירת הלוואה חוץ בנקאית צריכה להיעשות לאחר בחינה מעמיקה של כל האפשרויות, תוך התחשבות בגובה ההון העצמי, במטרות ההשקעה ובמצבכם הפיננסי.

מהם הגורמים המשפיעים על הבחירה בין משכנתא להלוואה חוץ בנקאית?

הבחירה בין משכנתא להלוואה חוץ בנקאית תלויה במספר גורמים, ביניהם:

הון עצמי

• משכנתא: ככל שיש לכם יותר הון עצמי, כך תנאי המשכנתא יהיו טובים יותר. תקבלו ריבית נמוכה יותר ותצטרכו לקחת פחות הלוואה, מה שיפחית את ההחזר החודשי ואת הסיכון עבורכם.
• הלוואה חוץ בנקאית: ניתן לקבל הלוואות חוץ בנקאיות גם עם הון עצמי נמוך, ואף ללא הון עצמי כלל במקרים מסוימים. עם זאת, תנאי הריבית יהיו פחות טובים, ותצטרכו לשלם ריבית גבוהה יותר לאורך כל תקופת ההלוואה.

מטרות ההשקעה

• השכרת הנכס: אם אתם מתכננים להשכיר את הנכס לאורך זמן, תזדקקו למימון לטווח ארוך. במקרה זה, משכנתא עשויה להיות הפתרון המשתלם יותר, שכן תקבלו ריבית נמוכה יותר ותוכלו לפרוש את התשלומים לאורך תקופה ארוכה.
• מכירת הנכס בטווח זמן קצר: אם אתם מתכננים למכור את הנכס בטווח זמן קצר, ייתכן שלהלוואה חוץ בנקאית בעלת ריבית גבוהה יותר תהיה עדיפות. הסיבה לכך היא שתוכלו להחזיר את ההלוואה מהר יותר ולצמצם את סך הריבית שתשלמו.

מצבכם הפיננסי

• משכנתא: קבלת משכנתא מהבנק מחייבת היסטוריה פיננסית נקייה ויכולת החזר הלוואות מוכחת. אם יש לכם היסטוריה פיננסית בעייתית, ייתכן שתתקשו לקבל משכנתא או שתקבלו תנאים פחות טובים.
• הלוואה חוץ בנקאית: חברות פיננסיות חוץ בנקאיות פחות מקפידות על היסטוריה פיננסית נקייה, ולכן ניתן לקבל מהן הלוואות גם עם עבר פיננסי בעייתי. עם זאת, תנאי הריבית יהיו פחות טובים, ותצטרכו לשלם ריבית גבוהה יותר.

אין תשובה חד משמעית לשאלה איזו אופציה עדיפה, משכנתא או הלוואה חוץ בנקאית. ההחלטה תלויה במגוון גורמים, כפי שהוזכר לעיל. חשוב לבחון את כל האפשרויות בקפידה, לעשות את ההשוואות הנדרשות, להתייעץ עם מלווה משקיעים ומומחים בתחום ולקבל החלטה מושכלת המותאמת לצרכים ולמטרות שלכם.

טיפים לבחירת מסלול המימון המתאים לרכישת נכס להשקעה

רכישת נכס להשקעה היא החלטה פיננסית משמעותית הדורשת תכנון קפדני. אחד הנושאים המרכזיים שיש להכריע בהם הוא בחירת מסלול המימון המתאים. בחירה נכונה תאפשר לכם למקסם את התשואה על ההשקעה שלכם, תוך צמצום הסיכונים.

הגדירו את צרכיכם

לפני שאתם מתחילים לחפש את מסלול המימון המתאים עבורכם, חשוב להגדיר את צרכיכם בצורה ברורה. מהי מטרת ההשקעה שלכם? האם אתם מתכננים להשכיר את הנכס או למכור אותו בטווח הקצר? מהו התקציב שלכם? ככל שתבינו טוב יותר את צרכיכם, כך תצליחו לבחור את מסלול המימון המתאים ביותר עבורכם.

השוו תנאים

השוק הפיננסי מציע מגוון רחב של מסלולי מימון, לכל אחד מהם יתרונות וחסרונות משלו. חשוב להשוות את התנאים המוצעים על ידי גופים פיננסיים שונים, תוך תשומת לב לפרטים הבאים:

• ריבית: הריבית היא העלות של הלוואת הכסף. שימו לב לא רק לגובה הריבית הנומינלית, אלא גם לתנאי הפריסה ולעמלות הנלוות.
• תקופת ההלוואה: תקופת ההלוואה היא משך הזמן שבו תצטרכו להחזיר את הכסף. בחרו תקופת הלוואה שמתאימה ליכולות ההחזר שלכם.
• אפשרויות גמישות: ודאו שהמסלול שבחרתם מאפשר לכם גמישות מסוימת, כגון אפשרות להחזר מוקדם של ההלוואה או שינוי תנאי ההלוואה בהתאם לצורך.

התייעצו עם מומחים

בחירת מסלול המימון הנכון היא החלטה חשובה שעשויה להשפיע משמעותית על מצבכם הפיננסי. מומלץ להתייעץ עם מלווה משקיעים, יועץ משכנתאות או יועץ פיננסי שיוכלו לסייע לכם לבחון את כל האפשרויות ולקבל החלטה מושכלת.

קבלו החלטה מושכלת

לאחר שבחנתם את כל האפשרויות, הגיע הזמן לקבל החלטה. חשוב לבחור את מסלול המימון שמתאים בצורה הטובה ביותר לצרכים וליכולות שלכם. זכרו, ההחלטה שתקבלו היום תשפיע על עתידכם הפיננסי לאורך שנים רבות.

בחירת מסלול המימון המתאים לרכישת נכס להשקעה היא תהליך חשוב הדורש מחשבה מעמיקה ותכנון קפדני. הקפידו להגדיר את צרכיכם, להשוות תנאים, להתייעץ עם מומחים, ולקבל החלטה מושכלת שתאפשר לכם למקסם את התשואה על ההשקעה שלכם תוך צמצום הסיכונים.

סיכום

רכישת נכס להשקעה היא אפשרות מועדפת בין המשקיעים בשנים האחרונות, מאחר שהיא מציעה פוטנציאל לרווחים משמעותיים על פי העלאת ערך הנכס והכנסה רגילה מדמי שכירות. עם זאת, כדי להשיג תוצאות מרשימות, יש לקחת בחשבון את מסלול המימון המתאים.

משכנתא היא אחת מהאפשרויות הנפוצות למימון רכישת נכס. היא מתאימה למי שזקוק להלוואה גדולה ומשתלמת עם הון עצמי נמוך, אך מהווה התחייבות פיננסית לטווח ארוך.

הלוואה חוץ בנקאית היא אופציה נוספת, הניתנת על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים כמו חברות אשראי או גופים מוסדיים. בניגוד למשכנתא שמסופקת על ידי בנקים, הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות בדרך כלל בתנאים יותר גמישים, אך כוללים ריביות גבוהות יותר מאשר ריביות משכנתא.

הבחירה בין שני המסלולים נעשית על פי כמה גורמים, כולל הון עצמי, מטרת ההשקעה ומצב פיננסי אישי. כדי לבחור נכון, יש להשוות תנאים, להתייעץ עם מלווה משקיעים, יועץ משכנתאות ומומחים בתחום ולקבל החלטה מושכלת המותאמת לצרכים ולמטרות שלכם.